Jeśli jako konsument zawierasz umowę ubezpieczenia przez internet lub telefon, co do zasady masz 30 dni na odstąpienie bez podawania przyczyny. Termin liczy się od poinformowania Cię o zawarciu umowy albo od późniejszego przekazania wymaganych informacji na trwałym nośniku. Nie należy więc automatycznie liczyć go od przelewu ani stosować znanych ze sklepów internetowych 14 dni. Ubezpieczenia mają własne zasady i wyjątki.1
Zanim wyślesz oświadczenie, sprawdziłabym trzy rzeczy: w jaki sposób zawarto umowę, od którego dnia biegnie termin i czy dany rodzaj polisy pozwala skorzystać z tego prawa. Trzeba też ustalić, jak zakończy się ochrona i jaka część składki podlega rozliczeniu. Odstąpienie nie zawsze oznacza zwrot całej zapłaconej kwoty.
Kiedy polisa jest rzeczywiście kupiona na odległość?
Chodzi o umowę zawartą w zorganizowanym systemie sprzedaży na odległość, bez jednoczesnej fizycznej obecności stron, przy użyciu środków takich jak telefon lub internet aż do jej zawarcia. Samo otrzymanie polisy e-mailem po podpisaniu umowy w biurze nie zmienia zakupu w umowę zawartą na odległość.2
Opisane prawo konsumenckie dotyczy osoby fizycznej kupującej ochronę w celu niezwiązanym bezpośrednio z jej działalnością gospodarczą lub zawodową. Nie przenoś automatycznie tego terminu na polisę firmową. Ważne jest również, czy zawierasz umowę jako ubezpieczający, czy tylko przystępujesz do ochrony w cudzej umowie grupowej. Te role wyjaśniam w poradniku o ubezpieczającym, ubezpieczonym i uposażonym.
Od którego dnia liczyć 30 dni?
Porównaj datę poinformowania o zawarciu umowy z datą przekazania wymaganych informacji na papierze lub innym trwałym nośniku. Trwały nośnik pozwala zachować skierowane do Ciebie informacje i później odtworzyć je bez zmian. Może nim być e-mail z dokumentami, które możesz zapisać. Sam odsyłacz do zmienianej strony internetowej nie daje takiej samej pewności.
Przy obliczaniu terminu nie wlicza się dnia zdarzenia, które go rozpoczyna. Liczysz dni kalendarzowe. Jeżeli ostatni dzień przypada w sobotę albo dzień ustawowo wolny od pracy, termin przesuwa się na następny dzień, który nie jest sobotą ani dniem wolnym.3
Przykład hipotetyczny: dokumenty przychodzą później
Załóżmy, że konsument zostaje poinformowany o zawarciu rocznej dobrowolnej umowy 2 listopada 2026 r. Komplet wymaganych informacji otrzymuje na trwałym nośniku dopiero 4 listopada. Przy tych założeniach termin liczymy od późniejszego zdarzenia, a pierwszy liczony dzień to 5 listopada. Trzydziesty dzień wypada 4 grudnia 2026 r., w piątek.
W tym trybie wystarczy wysłać oświadczenie przed upływem terminu. Gdyby wymagane informacje przekazano już przed zawarciem umowy, późniejszy e-mail będący jedynie ich kopią nie rozpoczynałby automatycznie nowych 30 dni. Znaczenie ma treść i historia przekazania dokumentów, a nie data dowolnej wiadomości.
Brak wymaganych informacji może mieć dalej idące skutki. Ustawa przewiduje prawo odstąpienia w każdym czasie bez kosztów należnych przedsiębiorcy, jeśli nie wykonano obowiązków informacyjnych wskazanych w jej przepisach.4 Nie zakładaj jednak, że wystarczy nie odnaleźć wiadomości w skrzynce. Sprawdź, co i kiedy rzeczywiście Ci przekazano, a w sporze wskaż konkretny brak.
Kiedy 30-dniowe prawo nie przysługuje?
Ważny wyjątek dotyczy ubezpieczeń podróży i bagażu oraz innych podobnych umów zawartych na okres krótszy niż 30 dni. Ustawa wyłącza również odstąpienie od umowy całkowicie wykonanej na żądanie konsumenta przed upływem terminu. Samo rozpoczęcie ochrony nie oznacza jeszcze jej całkowitego wykonania.5
Przykład hipotetyczny: krótki i dłuższy wyjazd
Konsument kupuje przez internet ubezpieczenie podróży i bagażu na 21 dni. Trzy dni później zmienia plany, jeszcze przed początkiem ochrony. Sam zakup online nie daje mu ustawowego prawa do odstąpienia z omawianego przepisu, ponieważ umowę zawarto na mniej niż 30 dni. Trzeba sprawdzić, czy własne warunki ubezpieczyciela pozwalają zakończyć ją korzystniej.
Gdyby podobną umowę zawarto na 45 dni, wyjątek dotyczący krótkiego okresu nie miałby zastosowania. Przy spełnieniu pozostałych warunków konsument mógłby odstąpić w terminie 30 dni, także gdy ochrona jeszcze się nie zaczęła. O wyniku decyduje tu okres umowy, a nie liczba dni, które upłynęły od zakupu.
Nie utożsamiaj odstąpienia od polisy z wypłatą za rezygnację z wyjazdu. Pierwsze dotyczy zakończenia umowy ubezpieczenia, drugie może być świadczeniem z wybranego zakresu ochrony po określonym zdarzeniu. Sama zmiana planów nie przesądza o żadnym z tych uprawnień.
A jeśli umowę zawarto w biurze albo na firmę?
Odrębną podstawę przewiduje Kodeks cywilny dla umów ubezpieczenia zawartych na okres dłuższy niż sześć miesięcy. Ubezpieczający ma wtedy zasadniczo 30 dni na odstąpienie, a ubezpieczający będący przedsiębiorcą 7 dni od zawarcia umowy. Jeśli konsument nie został najpóźniej przy zawarciu poinformowany o tym prawie, jego 30 dni biegnie od dnia, w którym się o nim dowiedział. Przepis ten przewiduje zapłatę składki za czas udzielanej ochrony.6
To inna podstawa prawna niż konsumencki zakup na odległość. Innymi słowy, brak zakupu online nie przekreśla każdej możliwości odstąpienia, ale warunki trzeba sprawdzić osobno. Nie przenoś też kodeksowych zasad dobrowolnej polisy na obowiązkowe OC samochodu.
Jak skutecznie przekazać oświadczenie?
Ustawa dotycząca usług finansowych na odległość przewiduje oświadczenie na piśmie. Praktycznym rozwiązaniem jest podpisane pismo wysłane do właściwego ubezpieczyciela z zachowaniem dowodu nadania. Jeśli korzystasz z formularza internetowego, skanu przesyłanego e-mailem lub infolinii, sprawdź, czy ubezpieczyciel przyjmuje w ten sposób odstąpienie dla Twojej umowy. Poproś o potwierdzenie przyjęcia i zachowaj treść zgłoszenia.
- Wskaż ubezpieczającego oraz numer polisy lub inne dane pozwalające rozpoznać umowę.
- Napisz jednoznacznie, że odstępujesz od wskazanej umowy. Samo pytanie o możliwość rezygnacji nie jest takim oświadczeniem.
- Sprawdź odbiorcę i kanał składania oświadczeń w dokumentach ubezpieczenia. Nie ograniczaj się do wiadomości wysłanej na przypadkowy adres.
- Zachowaj kopię, datę wysłania i potwierdzenie. Ustal także sposób zwrotu należnej składki.
Nie musisz uzasadniać zmiany decyzji, gdy korzystasz z opisanego ustawowego prawa. Wyjaśnienie dat może jednak pomóc, jeśli termin liczysz od późniejszego przekazania informacji. Nie czekaj ze złożeniem oświadczenia na odpowiedź na ogólne pytanie o polisę.
Czy ubezpieczyciel odda całą składkę?
Przy odstąpieniu w trybie konsumenckiego zakupu na odległość ustawa co do zasady traktuje umowę jako niezawartą i przewiduje zwrot świadczeń. Nie oznacza to jednak darmowego okresu ochrony. Jeżeli świadczenie rozpoczęło się za Twoją zgodą przed upływem terminu, ubezpieczyciel może żądać zapłaty za rzeczywiście wykonaną usługę. Nie może tego zrobić, jeśli rozpoczął ją bez wymaganej zgody albo nie przekazał wymaganej informacji o należnej cenie lub wynagrodzeniu.7
W tym trybie ustawowy termin zwrotu po stronie przedsiębiorcy wynosi 30 dni od otrzymania oświadczenia. Warunki umowy mogą przewidywać korzystniejsze rozwiązanie. W sprawdzonych OWU indywidualnego ubezpieczenia na życie Generali przewidziano zwrot składki za niewykorzystaną ochronę w ciągu 7 dni od otrzymania oświadczenia. Regulamin zawierania tych umów na odległość określa natomiast 30-dniowy termin odstąpienia liczony od informacji o zawarciu albo późniejszego przekazania OWU i regulaminu. Są to zasady wskazanych dokumentów, a nie wszystkich produktów Generali.8
Co z OC samochodu i dalszą ochroną?
Konsument może skorzystać z odstąpienia od OC zawartego na odległość na zasadach ustawy o prawach konsumenta. Przepisy o obowiązkowym OC osobno określają zakończenie tej umowy i rozliczenie składki, w tym należność za okres udzielanej ochrony. Odstąpienie nie usuwa obowiązku posiadania OC. Jeśli pojazd nadal podlega temu obowiązkowi, zapewnij ciągłość ochrony i ustal dokładny moment zakończenia poprzedniej umowy.9
Również przy dobrowolnej polisie warto sprawdzić, czy rezygnacja nie pozostawi rodziny lub majątku bez potrzebnego zabezpieczenia. Nowa umowa może mieć inne warunki, późniejszy początek odpowiedzialności albo karencję. Te daty rozróżniam w poradniku o początku ochrony ubezpieczeniowej.
Po upływie terminu na odstąpienie sprawdź zasady wypowiedzenia właściwe dla swojej umowy. W ubezpieczeniach osobowych Kodeks cywilny pozwala ubezpieczającemu wypowiedzieć umowę w każdym czasie z zachowaniem terminu umownego, a gdy go brak, ze skutkiem natychmiastowym.10 Wypowiedzenie ma własne skutki i nie oznacza odzyskania wszystkich wcześniejszych składek. Zaprzestanie płacenia też nie zastępuje świadomego zakończenia umowy. Skutki zaległości wyjaśniam w artykule o nieopłaconej racie składki.
Sprawdź termin, zanim podejmiesz decyzję o rezygnacji
Zbierz polisę, otrzymane warunki oraz wiadomości potwierdzające zawarcie umowy i przekazanie dokumentów. Jeśli kupiłeś polisę u mnie, pomogę Ci sprawdzić zasady odstąpienia i sposób przekazania oświadczenia. Decyzję warto oprzeć na tych dokumentach, ponieważ sam dzień przelewu może prowadzić do błędnego obliczenia terminu.
Jeżeli szukasz innej ochrony, przed zakupem omówię z Tobą indywidualne ubezpieczenie na życie, jego zakres, sumy i ograniczenia. Taka polisa może zapewnić rodzinie wsparcie finansowe po zdarzeniu objętym umową, dlatego przy zmianie warto ocenić także to, z jakiej ochrony rezygnujesz.
Ofertę i obsługę polis kupionych u mnie prowadzę także online dla klientów z całej Polski. Moim klientom pomagam również przy formalnościach związanych ze zgłoszeniem zdarzenia.
Telefon: 663 772 050
E-mail: kontakt@bezpiecznikmk.pl
Podstawy prawne i dokumenty produktowe
- Art. 4 ust. 2, art. 39 ust. 3 oraz art. 40 ust. 1–2 ustawy z 30 maja 2014 r. o prawach konsumenta (tekst jednolity: Dz.U. z 2026 r. poz. 1244, ze zm.) — odrębne zasady usług finansowych na odległość, termin dla ubezpieczeń i zachowanie terminu przez wysłanie oświadczenia. ↩
- Art. 2 pkt 1 i 4 ustawy o prawach konsumenta oraz art. 22¹ ustawy z 23 kwietnia 1964 r. — Kodeks cywilny (tekst jednolity: Dz.U. z 2026 r. poz. 795, ze zm.) — umowa na odległość, trwały nośnik i pojęcie konsumenta. Art. 7aa ust. 1 ustawy o prawach konsumenta nie rozszerza rozdziału 5 na przedsiębiorców zawierających umowy o charakterze niezawodowym. ↩
- Art. 110–111 i art. 115 Kodeksu cywilnego — obliczanie terminów oznaczonych w dniach oraz soboty i dni ustawowo wolne od pracy. ↩
- Art. 39 ust. 1–3 i art. 41 ustawy o prawach konsumenta — obowiązki informacyjne oraz skutki ich niedopełnienia. ↩
- Art. 40 ust. 6 pkt 1 i 3 ustawy o prawach konsumenta — umowy całkowicie wykonane na żądanie konsumenta oraz ubezpieczenia podróży i bagażu lub podobne zawarte na mniej niż 30 dni. ↩
- Art. 812 § 4 Kodeksu cywilnego — odstąpienie od ubezpieczenia zawartego na okres dłuższy niż sześć miesięcy, terminy i składka za okres ochrony. ↩
- Art. 40 ust. 3–5 ustawy o prawach konsumenta — skutki odstąpienia, zwrot świadczeń i warunki żądania zapłaty za usługę rzeczywiście wykonaną. ↩
- OWU „Generali, z myślą o całym Twoim życiu”, kod WLF_09.2026, obowiązujące od 24 września 2026 r., § 10. Regulamin świadczenia usług drogą elektroniczną za pośrednictwem środków porozumiewania się na odległość w zakresie ubezpieczeń na życie Generali Życie, kod GL_REG_05.2026, § 15 — odstąpienie i rozliczenie składki we wskazanych dokumentach. ↩
- Art. 23 ust. 1–1a, art. 33 pkt 8 oraz art. 41 ust. 1 pkt 5 ustawy z 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (tekst jednolity: Dz.U. z 2026 r. poz. 783, ze zm.) — obowiązek OC, odstąpienie w trybie konsumenckim i rozliczenie składki. ↩
- Art. 830 § 1 Kodeksu cywilnego — wypowiedzenie umowy ubezpieczenia osobowego przez ubezpieczającego. ↩