Czy AC opłaca się przy kilkuletnim lub starszym samochodzie?

Tak, AC może opłacać się również przy kilkuletnim lub starszym samochodzie. O sensie ubezpieczenia nie powinien decydować sam rocznik, lecz aktualna wartość pojazdu, koszt możliwej naprawy, sposób użytkowania auta oraz to, czy właściciel byłby w stanie samodzielnie sfinansować jego naprawę albo zakup następnego samochodu.

Autocasco jest ubezpieczeniem dobrowolnym, a jego zakres wynika z zawartej umowy, polisy i właściwych Ogólnych Warunków Ubezpieczenia.^[1] Dlatego nie wystarczy porównać samej składki. Trzeba sprawdzić również sposób likwidacji szkody, zasady ustalania wartości pojazdu, próg szkody całkowitej, wyłączenia oraz dostępność ochrony dla samochodu w konkretnym wieku.

W rozmowach z kierowcami z Torunia i powiatu toruńskiego często spotykam się z przekonaniem, że AC jest przeznaczone wyłącznie dla nowych i drogich samochodów. Tymczasem utrata kilkuletniego auta wartego kilkadziesiąt tysięcy złotych również może poważnie obciążyć domowy budżet.

Co może obejmować AC starszego samochodu?

AC służy ochronie własnego pojazdu. Może obejmować między innymi uszkodzenie samochodu w kolizji spowodowanej przez jego kierowcę, szkodę parkingową, kradzież, wandalizm, grad, pożar, zalanie, powódź, zderzenie ze zwierzęciem albo uszkodzenie przez spadający przedmiot.

Ubezpieczenie autocasco Generali zapewnia ochronę od uszkodzenia, zniszczenia lub kradzieży pojazdu wskutek zdarzeń objętych umową, z uwzględnieniem wyłączeń określonych w OWU.^[2]

Jeżeli chcesz wcześniej uporządkować różnice pomiędzy obowiązkowym OC a dobrowolnym autocasco, przeczytaj również artykuł „OC i AC – czym się różnią i za jakie szkody naprawdę zapłacą?”.

Czy wiek samochodu przesądza o opłacalności AC?

Nie. Dwa samochody wyprodukowane w tym samym roku mogą mieć zupełnie inną wartość, koszty naprawy i znaczenie dla właściciela. Jeden może być dodatkowym autem używanym sporadycznie, a drugi podstawowym środkiem dojazdu do pracy, przewożenia dzieci albo prowadzenia działalności.

Znaczenie mają przede wszystkim:

• aktualna wartość rynkowa samochodu;
• ceny części i dostępność zamienników;
• koszty robocizny przy naprawie danego modelu;
• miejsce parkowania pojazdu;
• częstotliwość i sposób jego użytkowania;
• ryzyko kradzieży, wandalizmu i szkód parkingowych;
• możliwość wystąpienia szkód pogodowych;
• historia ubezpieczenia i szkód kierowcy;
• wysokość składki oraz wybrany sposób likwidacji szkody;
• możliwość samodzielnego sfinansowania naprawy albo zakupu innego auta.

Wiek auta wpływa na dostępność wariantów i cenę, ale nie daje samodzielnej odpowiedzi na pytanie, czy polisa ma sens.

Do jakiego wieku można ubezpieczyć samochód w Generali?

Zgodnie z warunkami tego ubezpieczenia AC przedmiotem ubezpieczenia mogą być co do zasady pojazdy nie starsze niż 15 lat. Ograniczenie wiekowe nie dotyczy wskazanych w OWU bezpośrednich kontynuacji ochrony w Generali, a indywidualna oferta może uwzględniać dodatkowe warunki.^[3]

W aktualnych OWU tego produktu nie stosuje się udziałów własnych. Nie oznacza to jednak, że każdy sposób rozliczenia zapewni identyczną wysokość odszkodowania. Znaczenie nadal mają zasady wyceny części, robocizny, wartość pojazdu, suma ubezpieczenia i wybrany wariant naprawy.

Jak sprawdzić, czy AC starszego auta ma sens?

1. Ustal rzeczywistą wartość samochodu

Nie należy opierać się wyłącznie na cenach widocznych w ogłoszeniach. Na wartość pojazdu wpływają między innymi wersja wyposażenia, przebieg, stan techniczny, historia użytkowania, wcześniejsze uszkodzenia i lokalny rynek.

W aktualnym AC Generali suma ubezpieczenia odpowiada wartości rynkowej pojazdu w danym momencie trwania umowy. Wartość ustalana jest na podstawie notowań rynkowych z uwzględnieniem indywidualnych cech samochodu.

2. Zastanów się, co oznaczałaby utrata pojazdu

Ważniejsze od pytania „ile lat ma samochód?” jest pytanie „co zrobię, jeśli jutro zostanie skradziony albo całkowicie zniszczony?”.

AC może być szczególnie istotne, gdy:

• samochód jest niezbędny do dojazdu do pracy;
• pojazd jest wykorzystywany do prowadzenia firmy;
• rodzina nie ma drugiego auta;
• zakup podobnego samochodu wymagałby kredytu albo naruszenia oszczędności przeznaczonych na inny cel;
• pojazd jest nadal finansowany kredytem lub leasingiem;
• utrata auta utrudniłaby opiekę nad dziećmi lub innymi bliskimi.

3. Porównaj składkę z ryzykiem, a nie tylko z wartością auta

Popularne jest dzielenie wartości pojazdu przez wysokość składki i ocenianie, po ilu latach składki „zrównają się” z ceną samochodu. Takie porównanie bywa mylące, ponieważ AC przenosi część ryzyka na ubezpieczyciela już od początku ochrony.

Lepiej porównać składkę z kosztami zdarzeń, których rzeczywiście się obawiasz:

• naprawą własnego auta po spowodowanej kolizji;
• usunięciem szkody parkingowej bez ustalonego sprawcy;
• naprawą karoserii po gradobiciu;
• uszkodzeniem pojazdu przez zwierzę albo spadającą gałąź;
• utratą całego samochodu wskutek kradzieży lub pożaru.

4. Sprawdź wariant naprawy

Przy starszym samochodzie sposób likwidacji szkody może być równie ważny jak sam zakres zdarzeń. Inne zasady obowiązują przy naprawie w warsztacie współpracującym z ubezpieczycielem, inne przy naprawie w ASO, a jeszcze inne przy wypłacie według kosztorysu.

W aktualnych OWU Generali wycena kosztorysowa uwzględnia określone stawki robocizny oraz współczynnik korygujący ceny części zależny od roku eksploatacji pojazdu. Dlatego przed wyborem nie wystarczy przeczytać, że polisa jest „bez udziału własnego”. Trzeba sprawdzić, jak dokładnie zostanie obliczone odszkodowanie.

5. Oceń prawdopodobieństwo drobnych i poważnych szkód

Samochód parkowany codziennie na zatłoczonej ulicy może być bardziej narażony na szkody parkingowe niż auto stojące w zamykanym garażu. Z kolei częste przejazdy drogami poza miastem zwiększają znaczenie ryzyka zderzenia ze zwierzęciem, a parkowanie pod drzewami lub na otwartej przestrzeni może wpływać na ryzyko szkód pogodowych.

Nie oznacza to, że w konkretnej sytuacji szkoda na pewno się wydarzy. Pozwala jednak uczciwiej ocenić, czy właściciel chce ponosić to ryzyko samodzielnie.

Prosty test opłacalności AC

Przykład 1. Ośmioletni samochód potrzebny do codziennych dojazdów

Samochód ma osiem lat i jest wart około 45 000 zł. Właściciel dojeżdża nim codziennie z powiatu toruńskiego do pracy w Toruniu. Rodzina nie ma drugiego auta, a odtworzenie takiej kwoty z oszczędności nie byłoby możliwe.

W tej sytuacji rezygnacja z AC oznacza przejęcie całego ryzyka kradzieży, szkody pogodowej, zniszczenia pojazdu i naprawy po kolizji spowodowanej przez kierowcę. Jeżeli składka i warunki wariantu są akceptowalne, AC może być racjonalnym zabezpieczeniem mimo wieku samochodu.

Przykład 2. Dwunastoletni samochód uszkodzony przez grad

Auto stoi na parkingu przed budynkiem i zostaje uszkodzone podczas gwałtownego gradobicia. Wgniecenia obejmują dach, maskę i kilka innych elementów karoserii.

Obowiązkowe OC samochodu nie służy pokryciu takiej szkody. Odpowiednie AC może umożliwić zgłoszenie uszkodzeń, ale wysokość odszkodowania i sposób naprawy będą zależały od wybranego wariantu, wartości auta, zasad rozliczenia oraz postanowień OWU.

Przykład 3. Samochód o niskiej wartości jako drugie auto w rodzinie

Samochód jest wart około 8 000 zł, używany okazjonalnie i nie jest niezbędny do pracy. Właściciel posiada rezerwę pozwalającą kupić podobny pojazd, a proponowana składka za dostępny zakres stanowi znaczną część jego wartości.

W takim przypadku pełne AC może okazać się nieproporcjonalne do potrzeb. Decyzja nie powinna jednak polegać na automatycznym odrzuceniu ochrony. Warto sprawdzić składkę, warunki ubezpieczenia oraz możliwe dodatkowe rozwiązania, a dopiero później świadomie pozostawić ryzyko po swojej stronie.

Dlaczego przy starszym samochodzie łatwiej o szkodę całkowitą?

Wiek samochodu nie musi oznaczać, że naprawa technicznie jest niemożliwa. Problemem może być relacja kosztu naprawy do wartości pojazdu.

Zgodnie z aktualnymi OWU Generali szkoda całkowita występuje, gdy przewidywane koszty naprawy ustalone według właściwego sposobu likwidacji przekraczają 70% wartości samochodu sprzed szkody. Odszkodowanie ustala się wtedy na podstawie wartości rynkowej auta z dnia zdarzenia, nie wyższej niż suma ubezpieczenia, pomniejszonej o wartość pozostałości.

Przy starszym aucie warto więc sprawdzić nie tylko listę zdarzeń objętych ochroną, ale także zasady ustalania wartości pojazdu, kosztów naprawy i wartości pozostałości.

Kiedy AC starszego samochodu może być mniej opłacalne?

Rezygnacja z pełnego autocasco może być rozsądna, jeżeli jednocześnie:

• samochód ma niewielką wartość rynkową;
• składka jest wysoka w stosunku do wartości pojazdu;
• dostępny wariant naprawy nie odpowiada oczekiwaniom właściciela;
• pojazd nie jest niezbędny w codziennym życiu;
• właściciel ma środki na naprawę albo zakup podobnego auta;
• świadomie akceptuje ryzyko kradzieży, zniszczenia i szkody z własnej winy.

Nie należy natomiast rezygnować z AC wyłącznie dlatego, że samochód skończył pięć, osiem czy dziesięć lat. Taka granica nie mówi nic o sytuacji finansowej właściciela ani o faktycznych kosztach utraty auta.

Na co zwrócić uwagę przed zakupem AC?

• wartość pojazdu i sposób jej ustalenia;
• zakres zdarzeń objętych ochroną;
• wyłączenia odpowiedzialności;
• wariant naprawy i dostępność ASO;
• zasady stosowania części oryginalnych oraz alternatywnych;
• stawki robocizny przy rozliczeniu kosztorysowym;
• próg szkody całkowitej;
• zasady rozliczenia pozostałości pojazdu;
• redukcję sumy ubezpieczenia po wypłacie odszkodowania;
• możliwość zastosowania stałej sumy lub braku jej redukcji;
• wymagane zabezpieczenia przeciwkradzieżowe;
• zakres terytorialny;
• obowiązki po szkodzie i terminy zgłoszenia;
• ochronę wyposażenia dodatkowego;
• dostępność samochodu zastępczego i usług assistance.

Dystrybutor ubezpieczeń powinien przed zawarciem umowy określić wymagania i potrzeby klienta oraz przekazać informacje umożliwiające podjęcie świadomej decyzji.^[4] Dlatego podczas przygotowania oferty pytam nie tylko o samochód, ale również o sposób jego użytkowania i konsekwencje możliwej szkody.

Przy ofertach z różną liczbą rat porównaj łączny koszt za ten sam okres. Pokazuję to w poradniku składka ubezpieczeniowa a częstotliwość płatności.

Jakie dane przygotować do wyliczenia AC?

• numer rejestracyjny i numer VIN;
• markę, model, rok produkcji oraz wersję pojazdu;
• aktualny przebieg;
• dane właścicieli i głównych użytkowników;
• sposób wykorzystywania samochodu;
• informację o zabezpieczeniach przeciwkradzieżowych;
• historię ubezpieczenia i wcześniejszych szkód;
• informację o dodatkowym wyposażeniu;
• aktualną polisę, jeżeli pojazd był już ubezpieczony;
• preferowany sposób naprawy po szkodzie.

Na tej podstawie można porównać nie tylko cenę, ale również to, czy dostępny wariant odpowiada wartości auta, oczekiwanemu sposobowi naprawy i możliwościom finansowym właściciela.